Mi az a THM?
A THM, vagyis teljes hiteldíjmutató egy százalékos mutató, amely azt próbálja megmutatni, hogy éves szinten mennyibe kerül egy hitel. A mutató célja, hogy könnyebben össze lehessen hasonlítani a különböző ajánlatokat, ne csak a kamatot nézze az érdeklődő.
A gyakorlatban a THM azért hasznos, mert a hitel ára nem csak a kamatból áll. A legtöbb konstrukciónál lehetnek egyszeri induló díjak, havi költségek, számlához kötött feltételek vagy egyéb terhek is. Ezek ugyan külön-külön kisebbnek tűnhetnek, együtt viszont már érdemben módosíthatják az ajánlat teljes költségét.
Miért nem elég csak a kamatot nézni?
Két hitel kamatszintje közel azonos lehet, miközben a teljes költség eltér. Ennek oka jellemzően az, hogy az egyik ajánlatnál alacsonyabbak az induló díjak, kedvezőbb a kapcsolódó számlafeltétel, vagy egyszerűen kevesebb költségelem terheli a szerződést. A THM ebben segít eligazodni.
Mit tartalmazhat a THM?
- a kamatot,
- bizonyos egyszeri induló díjakat,
- egyes rendszeres díjakat,
- olyan költségeket, amelyek a hitelhez szorosan kapcsolódnak.
Mit nem feltétlenül fed le a THM?
A THM sem tökéletes. Nem minden egyedi vagy opcionális költség jelenik meg benne, ezért a konkrét ajánlat részleteit mindig külön is érdemes megnézni. Különösen lakáshitelnél lehet fontos, hogy milyen járulékos költségek jelennek meg a folyamat során.
Mire jó a THM kalkulátor a gyakorlatban?
A THM kalkulátor leginkább előszűrésre és összehasonlításra jó. Ha több ajánlat közül választanál, gyorsan láthatod, melyik tűnik olcsóbbnak teljes költség szempontból.
THM személyi kölcsönnél
Személyi kölcsönöknél a THM az egyik legfontosabb összehasonlítási pont. Itt általában egyszerűbb a termékstruktúra, ezért a mutató jól használható.
THM lakáshitelnél
Lakáshitelnél a THM szintén fontos, de önmagában nem mindig elég. A kamatperiódus, az önerő, a kapcsolódó számlahasználat, az értékbecslés vagy egyéb adminisztratív költségek is hatással lehetnek arra, hogy összességében mennyire jó az ajánlat.
Hogyan használd jól ezt a kalkulátort?
- Adj meg valós havi törlesztőt és futamidőt.
- Ne hagyd ki az egyszeri induló díjakat, ha ismered őket.
- Ha van havi kapcsolódó költség, azt is számold bele.
- Több ajánlatot is fuss végig ugyanazzal a hitelösszeggel és futamidővel.